为了促进个人住房消费，规范个人住房公积金贷款管理，根据《天门市住房公积金管理实施细则》（天政发[2006]25号）和上级有关规定，结合我市实际，制定住房公积金贷款操作规程如下：
一、个人住房公积金贷款（以下简称公积金贷款）是指以职工缴存的住房公积金为资金来源，向参加住房公积金制度的职工发放的，定向用于职工购买、建造、翻建、大修、装修自住住房的专项住房消费贷款。
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二、公积金贷款按照贷款对象与缴存对象一致、权利与义务对等原则，实行存贷结合、先存后贷、贷款担保的原则。
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三、公积金贷款金融业务由住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）委托商业银行（以下简称受托银行）办理，并签订委托协议，明确双方的权利和义务。受托银行办理公积金贷款业务，必须接受公积金中心的监督和管理。
四、贷款对象为凡建立住房公积金制度满一年以上，并连续足额缴存住房公积金，具有完全民事行为能力的职工，购买、建造、翻建、大修、装修自住住房，均可申请公积金贷款。
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没有缴存住房公积金的职工和住房公积金封存的职工，不能申请公积金贷款。
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职工住房公积金启封并重新缴存满一年以上的，可申请公积金贷款。
五、借款人申请公积金贷款应当同时具备以下条件：
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（一）具有本市城镇常住户口或者其他有效居留身份；
（二）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（三）购买住房的，须具有符合法律规定的购房合同或协议；建造、翻建住房的，须具有规划、土地管理部门批准的文件；大修自有住房的，须具有规划管理部门批准的文件；
（四）同意按公积金中心认可的担保方式办理；
（五）公积金中心规定的其他条件。
六、公积金贷款的额度和期限：
公积金贷款可贷额度计算公式为：借款人及其配偶计缴公积金的月工资总额之和×职工个人还贷能力系数×12（月）×借款期限
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公积金贷款额度暂定为最低5千元、最高5万元，贷款期限暂定为最短为1年、最长为10年。最高借款额度和期限，由公积金中心根据经济社会发展变化情况，报住房公积金管理委员会批准后作适当调整。
借款人申请贷款期限不得超过其距法定退休年龄的年限。对临近退休年龄的职工，在考虑其有较强偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1-3年。办理退休手续后，借款人未还清全部贷款本息前，不得提取本人名下的住房公积金。
七、公积金贷款利率按照国家公积金贷款利率政策规定执行。
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贷款期限为一年的贷款，遇法定利率调整，不分段计息，实行合同利率。贷款期限在一年以上、且按月还款的，遇法定利率调整，于次年一月按相应公积金贷款档次利率执行。
凡借款人不能按合同规定的期限归还当期应还贷款本息，按中国人民银行有关规定计收罚息。
八、借款人申请公积金贷款须到公积金中心提出申请，填写公积金贷款申请表并提供下列资料：
（一）本人或夫妻双方具有法律效力的身份证件，夫妻关系证明；
（二）本人或夫妻双方住房公积金缴存证明和单位的经济收入证明；
（三）合法有效的购买、建造、翻建或大修自住住房的合同或协议及其相关资料；
（四）购买住房首期付款证明或者建造、翻建、大修住房自筹资金证明；
（五）公积金中心和受托银行要求提供的其他资料。
九、公积金中心接受受理借款人申请的，应在15个工作日内，完成受理、贷前调查和审核，并做出准予贷款或者不准贷款的决定。不准贷款的，说明原因，并将相关资料退还借款人。
十、受托银行受理借款人申请的，应按照公积金中心的要求，在规定的工作日内对借款人有关情况进行受理和贷前调查，并将申请材料送交公积金中心。
十一、经公积金中心审核同意的贷款，由借款人与贷款人（公积金中心和受托银行）签订委托借款合同及相关的合同或协议。公积金中心和受托银行与抵押人、出质人或保证人签订《抵押合同》、《质押合同》或《保证合同》。
十二、借款手续办理完毕后，经公积金中心复核审查同意，在规定工作日内将贷款资金划入受托银行委托基金账户内，受托银行应在规定工作日内发放贷款。
十三、借款人申请公积金贷款的，担保方式以质押担保为主。借款人可以用国债、银行存单、职工公积金等公积金中心认可的有价证券作为质物担保。以国债、银行存单作担保，相关银行必须出具止付通知；以职工公积金作担保，出质人必须在公积金中心信贷员主持下填写保证合同或协议，并附上身份证复印件。借款人用国债、银行存单质押担保的，担保金额不得低于借款本息金额；用职工公积金质押担保的，视职工公积金缴交情况，担保金额可以略低于借款本息金额，担保方式为帐户担保，由公积金中心办理帐户冻结手续。有价证券由公积金中心保管，借款人按借款合同还清本息后，公积金中心将质押的有价证券退还借款人。
十四、借款人应当按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。
（一）贷款期限为12个月的，实行到期一次还本付息，利随本清。
贷款期限在一年以上的，实行按月等额本息还款方式，分期归还贷款本息。
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等额本息还款方式是按贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，每月还款额计算公式为：
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月还款额= 本文来自织梦 |
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